Comprar una casa es parte del sueño americano, pero ¿qué sucede si no calificas a través de los medios tradicionales? Este es un problema al que se enfrentan a menudo los trabajadores independientes y otros trabajadores que no son W2, ya que su prueba de ingresos y empleo difiere de lo que los prestamistas suelen exigir.
La buena noticia es que a aquellos que no cumplen con los criterios para una hipoteca calificada se les puede ofrecer una hipoteca no calificada. Exploremos la opción de préstamo sin QM y veamos si es adecuada para tu situación.
¿Qué es un préstamo no QM?
Los préstamos no QM están diseñados para ayudar a los compradores de vivienda que no cumplen con los requisitos estándar para calificar para una hipoteca. Presentan requisitos de elegibilidad más flexibles en DTI, puntajes de crédito y montos de préstamos.
Para comprender mejor qué es un préstamo no calificado, revisemos la lista de requisitos para una hipoteca tradicional:
- Ingreso: Debes proporcionar talones o desprendibles de pago, W2 y declaraciones de impuestos para verificar tus ingresos.
- DTI: Esta es la cantidad de tu ingreso mensual que se le dedicas a deudas existentes. Tu proporción de deuda/ingresos debe ser del 43% o menos.
- Honorarios: Las tarifas de tu préstamo y los puntos no pueden exceder el 3% del monto del préstamo.
- Plazo: El plazo del préstamo debe ser de 30 años o menos.
Si no puedes proporcionar los requisitos antes mencionados, vale la pena explorar una hipoteca no QM. Cabe señalar que los préstamos que no son QM no están respaldados por el gobierno, ni son parte de Fannie Mae o Freddie Mac.
Beneficios de los préstamos no QM
Los préstamos que no QM hacen que las hipotecas sean más accesibles a un mercado más amplio. También requieren documentación menos formal en comparación con otros tipos de préstamos. No necesitas enviar formularios W2, declaraciones de impuestos o verificaciones de empleo. Los estados de cuenta bancarios y una lista de activos suelen ser suficientes para la aprobación del préstamo.
Los puntajes crediticios mínimos para préstamos no QM pueden ser hasta 100 puntos más bajos que las hipotecas calificadas y cuentan con términos más flexibles, que no están disponibles en la mayoría de las hipotecas calificadas. ¡Incluso un plazo de préstamo de 40 años!
¿Debe obtener un préstamo no QM?
Un préstamo no calificado es una buena opción cuando tiene un ingreso estable que le permite hacer pagos hipotecarios regulares y puntuales, pero no puede cumplir con un requisito hipotecario calificado. Este suele ser el caso con:
- Autónomos
- Médicos
- Consultores
- Abogados
- Agentes de bienes raíces
- Propietarios de pequeñas empresas
- Jubilados
- Prestatarios con altos activos y bajos ingresos
- Prestatarios con alta DTI
- Prestatarios con puntajes de crédito bajos
Ha existido la idea errónea de que los préstamos no QM son préstamos incobrables y que los prestatarios deben evitarlos. La verdad es que, al igual que las hipotecas calificadas, los préstamos que no calificados de hoy en día tienen su propio conjunto de pautas. El proceso de préstamo es el mismo aparte de los documentos de préstamo necesarios.
¿Dónde obtener préstamos no QM?
Debido al riesgo financiero que implica otorgar préstamos que no están respaldados por programas del gobierno federal, los préstamos no QM están menos disponibles. Y al igual que cualquier otro préstamo, los préstamos no QM tienen sus pros y sus contras.
Si deseas obtener más información sobre los préstamos no QM o explorar otras opciones de financiación para tu vivienda, ¡contáctanos! Hay muchas opciones y medios disponibles para ayudarlo a calificar para una hipoteca.
* La disponibilidad y los requisitos del programa de préstamo específico pueden variar. Póngase en contacto con el asesor hipotecario para obtener más información.
