Guía básica sobre hipotecas / Glosario de términos
Préstamos para viviendas de la FHA
Préstamos para viviendas de la FHA
Los préstamos hipotecarios de la FHA son préstamos hipotecarios que están asegurados contra incumplimiento por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). Los préstamos de la FHA están disponibles para viviendas unifamiliares y multifamiliares.
Estos préstamos hipotecarios permiten a los bancos emitir préstamos continuamente y sin mucho riesgo o requisitos de capital.
La FHA no otorga préstamos ni establece tasas de interés, solo garantiza contra el incumplimiento. Los préstamos de la FHA permiten que las personas que no califican para una hipoteca convencional obtengan un préstamo, especialmente los compradores de vivienda por primera vez. Estos préstamos ofrecen pagos iniciales mínimos bajos, expectativas de crédito razonables y requisitos de ingresos flexibles.
En 1934, se estableció la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) para mejorar los estándares de vivienda y proporcionar un sistema adecuado de financiación de vivienda con seguro hipotecario. Ahora las familias que de otro modo podrían haber sido excluidas del mercado de la vivienda, finalmente podían comprar la casa de sus sueños.
FHA no otorga préstamos hipotecarios, solo asegura el préstamo; en caso de incumplimiento del comprador de una vivienda, el prestamista recibe su pago del fondo de seguro de la FHA.
Compra una casa con tan solo un 3.5% de pago inicial.
Los préstamos de la FHA son ideales para los compradores de vivienda por primera vez que no pueden hacer pagos iniciales más grandes.
La solución hipotecaria adecuada para quienes no califican para un préstamo convencional.
Los programas de asistencia para el pago inicial se pueden agregar a un préstamo de la FHA para obtener un pago inicial adicional y/o ahorros en los costos de cierre.
La aprobación de tu préstamo depende 100% de la documentación que proporciones al momento de la solicitud. Deberás proporcionar información precisa sobre:
Empleo
Declaraciones completas de impuestos sobre la renta de los últimos 2 años
Declaraciones W-2 y 1099 de los últimos dos (2) años
Talones de cheques de pago de los últimos dos (2) meses
Para trabajadores independientes, declaraciones de impuestos sobre la renta y declaraciones de pérdidas y ganancias YTD de los últimos dos (2) años
Ahorros
Estados de cuenta bancarios completos de todas las cuentas de los últimos dos (2) meses.
Estados de cuenta para retiro recientes, 401k, fondos mutuos, Money Market, acciones, etc.
Crédito
Nombre del arrendador, dirección, número de teléfono o cheques de alquiler cancelados por 12 meses.
Recientes facturas de servicios públicos para complementar el crédito escaso.
Documentos de bancarrota y descarga, si corresponde.
Los cheques cancelados de 12 meses escritos por alguien a quien usted firmó conjuntamente para obtener una hipoteca, un automóvil o una tarjeta de crédito, esto indica que usted no es quien realiza los pagos.
Personal
Licencia de conducir.
Tarjeta de seguro social.
Cualquier documento de divorcio, pensión alimenticia o pensión alimenticia o pensión alimenticia.
Green card o permiso de trabajo, si corresponde.
Cualquier documento de propiedad de la vivienda
Refinanciación o propiedad de alquiler propia
Proyecto de ley de impuestos a la propiedad.
Póliza de Seguro de Propietarios de Riesgos.
Un cupón de pago para la hipoteca actual.
Contratos de alquiler para una propiedad multifamiliar.
La principal diferencia entre un préstamo de la FHA y un préstamo hipotecario convencional es que un préstamo de la FHA requiere un pago inicial más bajo y los criterios de calificación crediticia para un prestatario no son tan estrictos. Esto permite que las personas sin historial crediticio o con problemas crediticios menores compren una casa.
La FHA requiere una explicación razonable de cualquier artículo despectivo, pero utilizará la suscripción de crédito con sentido común. Algunos prestatarios, con circunstancias atenuantes en torno a la liquidación de la bancarrota hace tres (3) años, pueden solucionar problemas crediticios anteriores.
Sin embargo, la financiación convencional se basa en gran medida en la calificación crediticia, una calificación otorgada por una oficina de crédito como Experian, Trans-Union o Equifax. Si tu puntaje está por debajo del estándar mínimo, es posible que no califiques.
Tus gastos mensuales no deben exceder el 29 % de tu ingreso bruto mensual para un Préstamo FHA. Los costos totales de vivienda a menudo agrupados se denominan PITI (por sus siglas en inglés).
P — Principal (principal)
I — Intereses (interests)
T — Impuestos (taxes)
I — Seguros (insurances)
Ejemplos
Ingreso mensual x 0.29 = PITI máximo $3,000 x 0.29 = $870 (PITI máximo)
Tus gastos mensuales totales o deuda a ingresos (DTI) agregando PITI y deuda a largo plazo como préstamos para automóviles o tarjetas de crédito, no deben exceder el 41% de tus ingresos brutos mensuales.
Ingreso mensual x 0.41 = Total máximo de gastos mensuales $3000 x 0,41 = $1230 $1,230 en total – $870 PITI = $360 permitidos para deuda mensual a largo plazo
En conclusión, los índices de préstamo de la FHA son más indulgentes que un préstamo convencional típico.
Sí, generalmente una bancarrota no impedirá que un prestatario obtenga un préstamo de la FHA. Idealmente, el prestatario debería haber restablecido su crédito con un mínimo de dos cuentas de crédito, como un préstamo de automóvil o una tarjeta de crédito. Luego, esperar dos años desde la liquidación de una bancarrota del Capítulo 7, o esperar a tener un mínimo de un año de reembolso para el Capítulo 13 —el prestatario debe buscar el permiso de los tribunales. Además, el prestatario no debe tener problemas de crédito como pagos atrasados, cobranzas o cancelaciones de créditos desde la quiebra. Se pueden hacer excepciones especiales si un prestatario ha sufrido circunstancias atenuantes, como sobrevivir a una condición médica grave y tuvo que declararse en bancarrota porque no se pudieron pagar las altas facturas médicas.
