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Guía básica sobre hipotecas / Historial crediticio

Historial crediticio

Historial crediticio

El historial crediticio es un registro de crédito pasado y actual que se utiliza para compilar un puntaje de crédito (credit score). Haciendo clic en aprender más a continuación, conocerás más sobre el historial crediticio, cómo funciona, cómo mejorar su puntaje y más.
Tu historial de pago de crédito se registra en un archivo o informe. Estos son mantenidos y vendidos por “agencias de informes del consumidor” (CRA, por sus siglas en inglés). Hay un tipo de CRA que se conoce comúnmente como buró de crédito.
Tienes un registro de crédito en los archivos de una agencia de crédito si has solicitado una cuenta de crédito o cargo, un préstamo personal, un seguro o un trabajo. Tu registro de crédito contiene información sobre tus ingresos, deudas e historial de pago de crédito. También indica si has sido demandado, arrestado o te has declarado en bancarrota.
Sí, si lo pides. El CRA (buró de crédito) debe proporcionarte el informe, incluyendo la información médica y, en la mayoría de los casos, las fuentes de la información. La CRA también debe darte una lista de todas las personas que han solicitado tu informe en los últimos dos años, para solicitudes relacionadas con el empleo.
Los burós de crédito recopilan y venden cuatro tipos básicos de información:

Datos de identificación y empleo
Tu nombre, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, empleador y nombre de tu cónyuge se anotan de forma rutinaria. La CRA también puede proporcionar información sobre tu historial de empleo, propiedad de tu vivienda, ingresos y dirección anterior, si un acreedor solicita este tipo de información.

Historial de pagos
Se enumeran tus cuentas con diferentes acreedores, mostrando cuánto crédito se ha extendido y si has pagado a tiempo. También se pueden anotar eventos relacionados, como la remisión de una cuenta vencida a una agencia de cobro.

Consultas
Las CRA deben mantener un registro de todos los acreedores que solicitaron tu historial crediticio en el último año y un registro de aquellas personas o empresas que solicitaron su historial crediticio para fines laborales durante los últimos dos años.

Información de registros públicos
Los eventos que son de interés público, como quiebras, ejecuciones hipotecarias o gravámenes fiscales, pueden aparecer en tu informe.
La puntuación crediticia es un sistema que utilizan los acreedores para ayudar a determinar si te otorgan un crédito. La información sobre ti y tus experiencias crediticias, como su historial de pago de facturas, la cantidad y el tipo de cuentas que tiene, los pagos atrasados, las acciones de cobro, la deuda pendiente y la antigüedad de tus cuentas, se recopila de tu solicitud de crédito y en tu historial de crédito.
 
A través de un programa estadístico, los acreedores comparan esta información con el desempeño crediticio de consumidores con perfiles similares. Un sistema de calificación crediticia otorga puntos por cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. Una cantidad total de puntos (puntaje de crédito o credit score) ayuda a predecir qué tan solvente eres. Es decir, este sistema predice qué tan probable es que pague un préstamo y haga los pagos a su vencimiento.

Los puntajes de crédito más utilizados son los puntajes FICO, que fueron desarrollados por Fair Isaac Company, Inc. El puntaje FICO varía entre 350 (riesgo alto) y 850 (riesgo bajo). Debido a que tu informe de crédito es una parte importante de muchos sistemas de puntuación de crédito, es muy importante asegurarse de que sea preciso antes de enviar una solicitud de crédito. Para obtener copias de tu informe, comunícate con las tres principales agencias de informes crediticios:

  • Equifax: (800) 685-1111
  • Experian (anteriormente TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
  • Unión Trans: (800) 916-8800
Estas agencias pueden cobrarle hasta $9.00 por tu informe de crédito. Tienes derecho a recibir un informe crediticio gratuito cada 12 meses de cada una de las empresas nacionales de informes crediticios del consumidor: Equifax, Experian y TransUnion.
 
Sin embargo, es posible que este informe de crédito gratuito no contenga tu puntaje de crédito. Lo puedes solicitar a través del siguiente sitio web: https://www.annualcreditreport.com

La calificación crediticia se basa en datos y estadísticas reales, por lo que generalmente es más confiable que los métodos subjetivos o de juicio. Los métodos de juicio generalmente se basan en criterios que no se prueban sistemáticamente y pueden variar cuando los aplican diferentes personas. En cambio, el puntaje de crédito trata a todos los solicitantes con objetividad.

Para desarrollar un modelo, un acreedor selecciona una muestra aleatoria de sus clientes o una muestra de clientes similares —si su muestra no es lo suficientemente grande— y la analiza estadísticamente para identificar las características relacionadas con la solvencia. Luego, a cada uno de estos factores se le asigna un peso basado en qué tan fuerte es un predictor de quién sería un buen riesgo crediticio.
 
Cada acreedor puede usar su propio modelo de calificación crediticia, diferentes modelos de calificación para diferentes tipos de crédito o un modelo genérico desarrollado por una compañía de calificación crediticia.
Bajo la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, un sistema de puntuación de crédito no puede usar ciertas características como raza, sexo, estado civil, origen nacional o religión, como factores.
 
Sin embargo, los acreedores pueden utilizar la edad en sistemas de puntuación diseñados adecuadamente. Pero cualquier sistema de puntuación que incluya la edad debe dar el mismo trato a los solicitantes de edad avanzada.
Los sistemas de calificación crediticia permiten a los acreedores evaluar a millones de solicitantes de manera consistente e imparcial en muchas características diferentes. Pero para ser estadísticamente válidos, los sistemas de calificación crediticia deben basarse en una muestra lo suficientemente grande. Recuerda que estos sistemas generalmente varían de un acreedor a otro. Si bien puede pensar que un sistema de este tipo es arbitrario o impersonal, puede ayudar a tomar decisiones de manera más rápida, precisa e imparcial que las personas cuando está diseñado correctamente.
 
Muchos acreedores diseñan sus sistemas para que, en casos marginales, los solicitantes cuyos puntajes no sean lo suficientemente altos como para aprobar fácilmente o sean lo suficientemente bajos como para fallar absolutamente sean remitidos a un administrador de crédito que decide si la empresa o el prestamista otorgará el crédito. Esto puede permitir la discusión y negociación entre el administrador de crédito y el consumidor.
Los modelos de calificación crediticia son complejos y, a menudo, varían entre los acreedores y para los diferentes tipos de crédito. Si un factor cambia, tu puntaje puede cambiar, pero la mejora generalmente depende de cómo ese factor se relaciona con otros factores considerados por el modelo. Así que solo el acreedor puede explicar qué podría mejorar tu puntaje, según el modelo particular que haya utilizado para evaluar tu solicitud de crédito. Sin embargo, los modelos de calificación generalmente evalúan los siguientes tipos de información en su informe crediticio:
  • ¿Has pagado tus cuentas a tiempo? El historial de pagos suele ser un factor significativo. Es probable que su puntaje se vea afectado negativamente si pagaste facturas tarde, tuviste una cuenta referida a cobros o te declaraste en bancarrota, si esa información se refleja en tu informe de crédito.
  • ¿Cuál es tu deuda pendiente? Muchos modelos de puntuación evalúan la cantidad de deuda que tienes en comparación con tus límites de crédito. Si la cantidad que debes está cerca de su límite de crédito, es probable que tenga un efecto negativo en tu puntaje.
  • ¿Cuánto tiempo tiene su historial de crédito? Generalmente, los modelos consideran la duración de su historial crediticio. Un historial de crédito insuficiente puede tener un efecto en su puntaje, pero eso puede compensarse con otros factores, como pagos a tiempo y saldos bajos.
  • ¿Has solicitado un crédito recientemente? Muchos modelos de calificación consideran si has solicitado crédito recientemente al observar las “consultas” en tu informe de crédito cuando solicitas un préstamo. Si has solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, eso puede afectar negativamente tu puntaje. Sin embargo, no todas las consultas se cuentan. Las consultas de los acreedores que están monitoreando tu cuenta o revisando los informes de crédito para hacer ofertas de crédito “preseleccionadas” no se cuentan.
  • ¿Cuántas y qué tipos de cuentas de crédito tienes? Aunque generalmente es bueno tener cuentas de crédito establecidas, demasiadas cuentas o tarjetas de crédito pueden tener un efecto negativo en tu puntaje. Además, muchos modelos consideran el tipo de cuentas de crédito que tienes. Por ejemplo, según algunos modelos de calificación, los préstamos de compañías financieras pueden afectar negativamente tu calificación crediticia.
Los modelos de puntuación pueden basarse en algo más que la información de tu informe crediticio. Por ejemplo, el modelo también puede considerar la información de tu solicitud de crédito: su trabajo u ocupación, la duración del empleo o si eres dueño de una casa.
 
Para mejorar tu puntaje de crédito, en la mayoría de los modelos, concéntrate en pagar tus facturas a tiempo, pagar saldos pendientes y no asumir nuevas deudas. Es probable que tome algún tiempo mejorar su puntaje de forma significativa.
Si te negaron el crédito o no obtuviste la tasa o los términos de crédito que deseabas, pregúntale al acreedor si se utilizó un sistema de puntuación de crédito. Si es así, pregunta qué características o factores se usaron en este sistema y las mejores formas de mejorar su aplicación.
 
Si obtienes el crédito, pregúntale al acreedor si estás obteniendo la mejor tasa y los mejores términos disponibles y, de no ser así, por qué. Si no te ofrecen la mejor tasa disponible debido a inexactitudes en tu informe de crédito, asegúrate de disputar la información inexacta.
Si te niegan el crédito, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito requiere que el acreedor te dé un aviso que explique las razones específicas por las que se rechazó tu solicitud o el hecho de que tiene derecho a conocer las razones, si las solicitas dentro de los 60 días. Las razones indefinidas y vagas para la denegación son ilegales, así que pídele al acreedor que sea específico.
 
Las razones aceptables incluyen: “Sus ingresos eran bajos” o “No ha estado empleado el tiempo suficiente”. Las razones inaceptables incluyen: “No cumplió con nuestros estándares mínimos” o “No recibió suficientes puntos en nuestro sistema de puntuación de crédito”.
Si un acreedor dice que le negaron el crédito porque está demasiado cerca de los límites de crédito en sus tarjetas de crédito o tiene demasiadas cuentas de tarjetas de crédito, es posible que desee volver a presentar una solicitud después de pagar sus saldos o cerrar algunas cuentas. Los sistemas de calificación crediticia consideran información actualizada y cambian con el tiempo. A veces se te puede negar el crédito debido a la información de un informe de crédito. Si es así, la Ley de Informes Crediticios Justos requiere que el acreedor te proporcione el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de informes crediticios que proporcionó la información. Podrás comunicarte con esa agencia para averiguar qué dice tu informe.
 
Esta información es gratuita si la solicitas dentro de los 60 días posteriores a la denegación del crédito. La agencia de informes crediticios puede decirte qué hay en tu informe, pero solo el acreedor puede decirte por qué se rechazó tu solicitud.

La Ley de Informes Crediticios Justos (FCRA, por sus siglas en inglés) está diseñada para ayudar a garantizar que las CRA proporcionen información correcta y completa a las empresas para que las utilicen al evaluar tu solicitud.

Tus derechos bajo la Ley de Informes Crediticios Justos:

  • Tienes derecho a recibir una copia de su informe de crédito. La copia de tu informe debe contener toda la información en tu expediente al momento de tu solicitud.
  • Tienes derecho a saber el nombre de cualquier persona que haya recibido tu informe crediticio en el último año, para la mayoría de los fines; o en los últimos dos años, para fines laborales.
  • Cualquier empresa que niegue tu solicitud debe proporcionar el nombre y la dirección de la CRA con la que te comunicaste, siempre que la denegación se haya basado en la información proporcionada por la CRA.
  • Tienes derecho a una copia gratuita de su informe de crédito, cuando tu solicitud es denegada debido a la información proporcionada por la CRA. Tu solicitud debe realizarse dentro de los 60 días posteriores a la recepción de la notificación de tu denegación.
  • Si cuestionas la integridad o exactitud de la información en tu informe, debes presentar una disputa con la CRA y con la empresa que proporcionó la información a la CRA. Tanto la CRA como el proveedor de la información están legalmente obligados a volver a investigar tu disputa.
  • Tienes derecho a agregar una explicación resumida a tu informe de crédito si tu disputa no se resuelve para tu satisfacción.

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