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Preguntas frecuentes

Descubre todo lo que necesitas saber sobre préstamos hipotecarios.

Preguntas frecuentes sobre préstamos e hipotecas

Por lo general, es un buen momento para refinanciar cuando las tasas hipotecarias son un 2% más bajas que la tasa actual de tu préstamo. Aunque puede ser una opción viable incluso si la diferencia de la tasa de interés es solo del 1% o menos. Cualquier reducción puede recortar los pagos mensuales de tu hipoteca.
Por ejemplo:
Tu pago mensual, excluyendo impuestos y seguro, sería de aproximadamente $770 en un préstamo de $100,000 al 8.5%. Pero si la tasa se redujera al 7.5%, su pago mensual sería de $700, ahora está ahorrando $70 por mes.
Tus ahorros dependen de tus ingresos, presupuesto, monto del préstamo y cambios en la tasa de interés. Tu prestamista de confianza puede ayudarte a evaluar tus opciones.

Es tan fácil como ir al siguiente enlace, llenar las solicitudes y subir los documentos solicitados. Otra opción es llamarnos, nosotros te solicitaremos algunos documentos para iniciar una solicitud de pre aprobación.

Aquí tienes una lista de documentos que necesitaremos para procesar tu solicitud:

  1. Estados de cuenta bancarios más recientes de 2 meses (todas las páginas)
  2. Recibos de pago de un mes más reciente (todos los prestatarios)
  3. W-2 y declaraciones de impuestos federales (de los últimos dos años)
    Estados de cuenta de activos más recientes: todas las páginas (401k, acciones, bonos, etc.)
  4. IDS (de todos los prestatarios)
  5. Tarjeta de Seguro Social (de todos los prestatarios)
  6. Copia del estado de cuenta actual de la hipoteca (si se trata de un refinanciamiento)
  7. Copia de la factura de impuestos actual (si se trata de una refinanciación)
  8. Copia de la factura del seguro de propietario de vivienda (página frontal, solo si se trata de un refinanciamiento)

Esperamos brindarte un servicio rápido y profesional. Si tienes alguna pregunta, llámanos al (617) 233-3097. ¡Estamos aquí para ayudarte!

Un punto es un porcentaje del monto del préstamo, o 1 punto = 1 % del préstamo. Así, un punto en un préstamo de $100 000 es $1000. Los puntos son costos que deben pagarse a un prestamista para obtener financiamiento hipotecario bajo términos específicos.

Los puntos de descuento son tarifas que se utilizan para reducir la tasa de interés de un préstamo hipotecario pagando parte de este interés por adelantado. Los prestamistas pueden referirse a los costos en términos de puntos básicos en centésimas de porcentaje, 100 puntos básicos = 1 punto o 1% del monto del préstamo.

Tu solicitud puede tener un efecto menor en su puntaje de crédito, reduciéndolo solo unos pocos puntos. Verificar su crédito es un paso necesario para lograr una hipoteca, porque nos permite mostrarte opciones hipotecarias reales, evaluar tasas de interés y obtener su aprobación.
Tienes una ventana de 45 días donde registramos varias verificaciones de crédito de los prestamistas en tu informe de crédito. Lo hacemos así para que pueda buscar una hipoteca sin que su crédito sufra un gran golpe.

Puedes obtener la aprobación con un puntaje de crédito tan bajo como 580, si cumples con nuestros otros criterios de elegibilidad. Recuerda que el puntaje que usamos puede diferir ligeramente del que obtiene de la compañía de su tarjeta de crédito u otra fuente. Utilizamos el FICO® Score, pero las fuentes educativas pueden utilizar un modelo de puntaje crediticio diferente. Pero te alentamos a presentar tu solicitud, incluso si cree que su puntaje está ligeramente por debajo de 580.

Sí. Si planeas permanecer en la propiedad por varios años, pagar puntos de descuento para reducir la tasa de interés del préstamo es una buena manera de reducir el pago mensual requerido del préstamo y posiblemente aumentar el monto del préstamo que puede permitirse pedir prestado. Sin embargo, si planeas quedarte en la propiedad solo uno o dos años, es posible que sus ahorros mensuales no sean suficientes para recuperar el costo de los puntos de descuento que pagó por adelantado.
La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es una tasa de interés que refleja el costo de una hipoteca como una tasa anual. Es probable que esta tasa sea más alta que la tasa del pagaré indicada o la tasa anunciada en la hipoteca, porque tiene en cuenta los puntos y otros costos crediticios. La APR permite a los compradores de vivienda comparar diferentes tipos de hipotecas según el costo anual de cada préstamo. La APR está diseñada para medir el «costo real de un préstamo». Crea un campo de juego nivelado para los prestamistas. Evita que los prestamistas anuncien una tasa baja y oculten tarifas. La APR no afecta tus pagos mensuales, ya que estos se calculan en función de la tasa de interés y la duración del préstamo. Debido a que los cálculos de la APR se ven afectados por las diferentes tarifas que cobran los prestamistas, un préstamo con una APR más baja no es necesariamente una mejor tasa.
La mejor manera de comparar préstamos es pedirles a los prestamistas que le proporcionen una estimación de buena fe de sus costos en el mismo tipo de programa (por ejemplo, fijo a 30 años) a la misma tasa de interés. Luego puedes eliminar las tarifas que son independientes del préstamo, como el seguro de propietario de vivienda, las tarifas de título, las tarifas de depósito en garantía, los honorarios de abogados, etc. Entonces, sumar todas las tarifas del préstamo. Así, el prestamista que tiene tarifas de préstamo más bajas tiene un préstamo más barato que el prestamista con tarifas de préstamo más altas.
Las siguientes tarifas generalmente están incluidas en la APR:
  1. Puntos: tanto puntos de descuento como puntos de origen Interés prepago.
  2. El interés pagado desde la fecha de cierre del préstamo hasta el final del mes.
  3. Tarifa de procesamiento de préstamo
  4. Tarifa de suscripción
  5. Tasa de preparación de documentos
  6. Seguro hipotecario privado
  7. Cuota de depósito de garantía
Las siguientes tarifas normalmente no están incluidas en la APR:
  1. Tasa de título o resumen
  2. Honorarios del abogado del prestatario
  3. Tarifas de inspección de la vivienda
  4. Tarifa de registro
  5. Impuestos de transferencia
  6. Reporte de crédito
  7. Tarifa de tasación
Las tasas hipotecarias pueden cambiar desde el día en que solicita un préstamo hasta el día en que cierra la transacción. Si las tasas de interés aumentan considerablemente durante el proceso de solicitud, puede aumentar inesperadamente el pago de la hipoteca del prestatario. Por lo tanto, un prestamista puede permitir que el prestatario «bloquee» la tasa de interés del préstamo, garantizando esa tasa por un período de tiempo específico, a menudo de 30 a 60 días —a veces, por una tarifa.

Los modelos de calificación crediticia son complejos y, a menudo, varían entre los acreedores y para los diferentes tipos de crédito. Si un factor cambia, tu puntaje puede cambiar, pero la mejora generalmente depende de cómo ese factor se relaciona con otros factores considerados por el modelo.
Solo el acreedor puede explicar qué podría mejorar su puntaje según el modelo particular utilizado para evaluar tu solicitud de crédito. Sin embargo, los modelos de calificación generalmente evalúan los siguientes tipos de información en su informe crediticio:

¿Has pagado tus cuentas a tiempo?
El historial de pagos suele ser un factor significativo. Es probable que tu puntaje se vea afectado negativamente si pagaste facturas tarde, tuviste una cuenta referida a cobros o te declaraste en bancarrota, si ese historial se refleja en tu informe de crédito.

¿Cuál es tu deuda pendiente?
Muchos modelos de puntuación evalúan la cantidad de deuda que tienes en comparación con tus límites de crédito. Si la cantidad que debes está cerca de tu límite de crédito, es probable que tenga un efecto negativo en tu puntaje.

¿Cuánto tiempo tiene tu historial de crédito?
Generalmente, los modelos consideran la duración de tu historial crediticio. Un historial de crédito insuficiente puede tener un efecto en tu puntaje, pero eso puede compensarse con otros factores, como pagos a tiempo y saldos bajos.

¿Has solicitado un nuevo crédito recientemente?
Muchos modelos de calificación consideran si usted ha solicitado crédito recientemente al observar las «consultas» en su informe de crédito cuando solicitas un préstamo. Si has solicitado demasiadas cuentas nuevas recientemente, eso puede afectar negativamente tu puntaje. Sin embargo, no todas las consultas se cuentan. Las consultas de los acreedores que están monitoreando su cuenta o revisando los informes de crédito para hacer ofertas de crédito «preseleccionadas» no se cuentan.

¿Cuántas y qué tipos de cuentas de crédito tienes?
Aunque generalmente es bueno tener cuentas de crédito establecidas, demasiadas cuentas de tarjetas de crédito pueden tener un efecto negativo en tu puntaje. Además, muchos modelos consideran el tipo de cuentas de crédito que tienes. Por ejemplo, según algunos modelos de calificación, los préstamos de compañías financieras pueden afectar negativamente tu calificación crediticia.

Información adicional:
Los modelos de puntuación pueden basarse en algo más que la información de su informe de crédito. Por ejemplo, el modelo también puede considerar la información de tu solicitud de crédito: tu trabajo u ocupación, la duración del empleo o si eres dueño de una casa. Para mejorar tu puntaje de crédito en la mayoría de los modelos, concéntrate en pagar sus facturas a tiempo, pagar los saldos pendientes y no asumir nuevas deudas. Es probable que lleve algún tiempo mejorar significativamente su puntuación.
En una hipoteca convencional, cuando tu pago inicial es inferior al 20 % del precio de compra de la hipoteca de la vivienda, los prestamistas generalmente requieren que obtengas un seguro hipotecario privado (PMI) para protegerlos en caso de que incumplas con el pago de la hipoteca.
A veces, es posible que deba pagar hasta un (1) año de primas de PMI al cierre, lo que puede costar varios cientos de dólares.
La mejor manera de evitar este gasto adicional es hacer un pago inicial del 20 % o preguntar acerca de otras opciones de programas de préstamos.
La propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a usted en el «cierre» o «financiación». Al cierre, el título de propiedad se transfiere oficialmente del vendedor a ti. Este proceso puede involucrarte a ti, al vendedor, a los agentes de bienes raíces, a tu abogado, al abogado del prestamista, a los representantes de la firma de títulos o de depósito en garantía, a los empleados, a las secretarias y a otro personal.
Puedes tener un abogado que te represente si no puedes asistir a la reunión de cierre, es decir, si estás fuera del estado. El cierre puede demorar entre una (1) hora y varias, según las cláusulas de contingencia en la oferta de compra o las cuentas de depósito en garantía que deban configurarse. La mayoría de los trámites de cierre o liquidación los realizan abogados y profesionales de bienes raíces.
Puede o no estar involucrado en algunas actividades de cierre; depende de con quién estés trabajando. Antes del cierre, debes hacer una inspección final o un «recorrido» para asegurarte de que se hayan hecho las reparaciones solicitadas y que los elementos acordados para permanecer en la casa estén allí, como cortinas, accesorios de iluminación u otros.
En la mayoría de los estados, el acuerdo lo completa una empresa de títulos o de depósito en garantía en la que usted envía todos los materiales y la información, además de los cheques de caja correspondientes, para que la empresa pueda hacer el desembolso necesario. Tu representante entregará el cheque al vendedor y luego el vendedor entregará las llaves de la propiedad.
La mayoría de las tasaciones cuestan entre $500 y $700 dólares, pero recuerda que el costo puede exceder ese rango.
Por ejemplo, tu avalúo puede costar más si tienes una propiedad de unidades múltiples en lugar de una casa unifamiliar o si vives en un área remota.
No. No recibirás los fondos hasta tres o cinco días después del cierre.
La ley de veracidad en los préstamos (Truth in Lending Act) requiere que su prestamista le dé tres días hábiles después del cierre para cancelar el refinanciamiento. Dado que el préstamo no se cierra técnicamente hasta que pasa ese tiempo, no recibirás los fondos hasta después del «cierre técnico».
En general, recomendamos que solo consideres comprar una casa si planeas vivir allí durante al menos cinco años. Pero esto depende de muchos factores, como el mercado inmobiliario, los precios de alquiler y cuánto capital tiene en la casa.
Una aprobación es un prestamista que decide que usted es un buen candidato para una hipoteca, en función de la información financiera que proporcionaste. En la aprobación, generalmente obtienes una estimación del monto de tu préstamo, de la tasa de interés y del pago mensual. Este proceso puede variar de un prestamista a otro. Algunos prestamistas lo llamarán «aprobación previa» o «pre calificación».
Las cartas de aprobación generalmente vencen después de 90 días, aunque eso puede variar según el tipo de préstamo. Si no has hecho una oferta dentro de los 90 días de haber recibido la carta de aprobación, deberás renovar tu aprobación antes de hacer una oferta por la casa.
Es gratis trabajar con un agente de bienes raíces si estás comprando una casa; pero esto no significa que a tu agente no le paguen. El vendedor pagará la comisión de tu agente y la del de ellos. En la mayoría de los casos, la comisión es del 6%, con un 3% para cada agente.
La mayoría de los agentes inmobiliarios prefieren que te aprueben primero. Una aprobación le da a su agente la certeza de que no te llevarán por el camino equivocado, mostrándote casas fuera de tu presupuesto. Ambos pueden ahorrar tiempo y angustia al conocer tu presupuesto por adelantado.
En la mayoría de los casos, tu agente no te pedirá que firmes un contrato. Si no crees que tu agente está haciendo todo lo posible para ayudarte a conseguir una casa, debes ser honesto acerca de sus sentimientos. Así que habla con el agente directamente o pregunta si hay otro agente en la misma empresa con la que puedas trabajar.
Tu carta de aprobación indicará el monto del préstamo para el cual estás aprobado. Puedes ofrecer una cantidad mayor, pero es probable que necesites un pago inicial mayor para marcar la diferencia.
Consulta con nosotros para asegurarte de que puedas obtener la aprobación para un monto mayor, en caso de que acepten tu oferta.
Sí. Es común que los compradores le pidan al vendedor que complete las reparaciones como contingencia para que compres la casa. También puedes solicitar que hagan mejoras, como instalar una alfombra nueva, pero ten en cuenta que esto podría aumentar el precio de compra.
El primer pago de tu hipoteca no vence hasta dos meses después del cierre. Por ejemplo, si cierras el 9 de junio, pagarás intereses diarios al cierre para cubrir el período entre el 9 y el 30 de junio. Luego, tu pago de julio vencerá el 1 de agosto.
Comunícate con tu prestamista de inmediato si vas a dejar de hacer un pago de la hipoteca. Omitir múltiples pagos puede dañar tu puntaje crediticio, pero también puede llevarte a no pagar un préstamo y podrías perder tu casa. Si estás experimentando dificultades, tu prestamista puede crear un plan de pago para ayudarte a volver a la normalidad.
El pago inicial es el dinero que pagas por adelantado al comprar una casa. La cantidad que debes pagar como pago inicial depende del precio de la casa y el tipo de préstamo que obtengas. Aunque puedes considerar dejar más de lo que se requiere, ya que un pago inicial mayor puede ahorrarle dinero a largo plazo. Cuanto más adelantes, menor será tu tasa de interés y tus pagos mensuales. El monto de tu pago inicial y el tipo de préstamo también determinarán si debes obtener un seguro hipotecario. Si necesitas un seguro hipotecario, los montos de tus pagos mensuales serán más altos.
Prueba diferentes números en nuestras calculadoras de asequibilidad para ver cómo tu pago inicial y el tipo de préstamo pueden afectar tus ingresos mensuales.

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