Programas de préstamo

Los préstamos te permiten alcanzar la meta deseada; sin embargo, debes elegir el que mejor se adapte a tus necesidades.

Tu hogar es más que un lugar para vivir; es una inversión para un futuro mejor. Elijamos el mejor tipo de préstamo hipotecario para tus necesidades.

Hay varios tipos de préstamos hipotecarios disponibles para ti y no necesitas pagar para familiarizarte con ellos. Afortunadamente, estamos aquí para ayudarte a elegir el mejor tipo de préstamo hipotecario para sus necesidades.

Múltiples programas de préstamo

Opciones de tasa de hipoteca

La hipoteca de tasa fija tradicional es el tipo de préstamo hipotecario más común, donde los pagos mensuales de capital e interés nunca cambian durante la vigencia del préstamo.

Las hipotecas de tasa fija están disponibles en plazos que van de 10 a 30 años y, en la mayoría de los casos, se pueden pagar en cualquier momento sin penalización. Este tipo de hipoteca está estructurada o «amortizada» de modo que se pagará por completo al final del plazo del préstamo.

Aunque tenga una hipoteca de tasa fija, su pago mensual puede variar si tiene una «cuenta de incautación». Además del «principal + interés» mensual y cualquier prima de seguro hipotecario*, algunos prestamistas cobran dinero adicional cada mes por el costo mensual prorrateado de los impuestos sobre la propiedad y seguro para propietarios de casas.

El prestamista deposita el dinero adicional en una cuenta de incautación y lo usa para pagar los impuestos sobre la propiedad y la prima del seguro de propiedad de los prestatarios cuando vencen. Si el impuesto a la propiedad o el seguro cambian, el pago mensual del prestatario se ajustará en consecuencia. Sin embargo, los pagos generales en una hipoteca de tasa fija son muy estables y predecibles.

* Seguro hipotecario: Monto que se cobra a los compradores de vivienda que ponen menos del 20 % de pago inicial en efectivo al comprar su casa.

Las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son préstamos cuya tasa de interés puede variar durante el plazo del préstamo. Estos préstamos suelen tener una tasa de interés fija durante un período inicial y luego pueden ajustarse según las fluctuaciones del mercado. La tasa inicial de una ARM es más baja que la de una hipoteca de tasa fija, lo que le permite pagar y, por lo tanto, comprar una casa más cara. Las hipotecas de tasa ajustable generalmente se amortizan en un período de 30 años y la tasa inicial se fija entre un (1) mes y 10 años.
 
Todos los préstamos ARM tienen un «margen» más un «índice». Los márgenes de los préstamos suelen oscilar entre el 1,75 % y el 3,5 %, según el índice y la cantidad financiada en relación con el valor de la propiedad. El índice es el instrumento financiero al que está vinculado el préstamo ARM, como: Título del Tesoro a 1 año, LIBOR (Tasa de Oferta Interbancaria de Londres), Prime, Certificado de Depósito (CD) a 6 meses y Costo de Fondos del Distrito 11 (COFI). Cuando llegue el momento de ajustar la ARM, el margen se agregará al índice y, por lo general, se redondeará al 1/8 del uno por ciento más cercano para llegar a la nueva tasa de interés. Esa tasa se fijará entonces para el próximo período de ajuste.
 
Este ajuste puede ocurrir todos los años, pero hay factores que limitan cuánto se pueden ajustar las tarifas. Estos factores se denominan «límites». Suponga que tiene un «3/1 ARM» con un tope inicial de 2%, un tope de por vida de 6% y una tasa de interés inicial de 6.25%. La tasa más alta que podría tener en el cuarto año sería del 8,25 %, y la tasa más alta que podría tener durante la vida del préstamo sería del 12,25 %.
Una hipoteca se denomina “de solo Interés” cuando su pago mensual no incluye la devolución del principal por un período de tiempo determinado. Los préstamos de interés solamente se ofrecen en hipotecas de tasa fija o tasa ajustable, así como en ARM de opción. Al final del período de solo interés, el préstamo se amortiza por completo, lo que resulta en pagos mensuales mucho mayores. El nuevo pago será mayor de lo que hubiera sido si se hubiera amortizado completamente desde el principio.
 
Cuanto más largo sea el período de solo interés, mayor será el nuevo pago cuando finalice el período de solo interés.
No acumularás capital durante el plazo de solo interés, pero podría ayudarte a cerrar la compra de la casa que deseas en lugar de conformarte con la casa que puedes pagar. Dado que calificarás en función del pago de solo interés y probablemente refinanciarás antes de que venza el plazo de solo interés, podría ser una manera efectiva de arrendar la casa de sus sueños ahora e invertir la parte principal de su pago en otro lugar mientras aprovechas las ventajas que le dan ser dueño de una casa. Por ejemplo, si pide prestados $250 000 al 6 %, utilizando una hipoteca de tasa fija a 30 años, su pago mensual sería de $1499. Pero si pide prestados $250,000 al 6 %, usando una hipoteca a 30 años con un plan de pago de solo interés de 5 años, su pago mensual inicialmente sería de $1,250. Esto te ahorra $ 249 al mes o $2,987 por año. Sin embargo, cuando llegue al sexto año, tus pagos mensuales aumentarán a $1611 ($361 más por mes).
 
Con suerte, sus ingresos habrán aumentado en consecuencia para respaldar los pagos más altos o habrá refinanciado su préstamo para ese momento. Las hipotecas con opciones de pago de solo interés pueden ahorrarle dinero a corto plazo, pero en realidad cuestan más durante el plazo de 30 años del préstamo. Sin embargo, la mayoría de los prestatarios pagan sus hipotecas mucho antes del final del plazo total del préstamo de 30 años. Los prestatarios con ingresos esporádicos pueden beneficiarse de hipotecas de solo interés.
 
Este es el caso si la hipoteca permite al prestatario pagar más que solo intereses. En este caso, el prestatario puede pagar solo intereses durante los tiempos difíciles y usar bonos o ráfagas de ingresos para pagar el principal.
Una hipoteca de pago gradual es un préstamo en el que el pago aumenta cada año durante un período de tiempo predeterminado —como 5 o 10 años— y luego se vuelve fijo por la duración restante del préstamo.
 
Cuando las tasas de interés son altas, los prestatarios pueden usar una hipoteca de pago gradual para aumentar sus posibilidades de calificar para el préstamo, ya que el pago inicial es menor.
 
La desventaja de optar por un pago inicial más pequeño es que el interés adeudado aumenta y el déficit de pago de los años iniciales del préstamo luego se agrega al préstamo, lo que puede llevar a una situación llamada «amortización negativa». La amortización negativa ocurre cuando el pago del préstamo por cualquier período es menor que el interés cobrado durante ese período, lo que resulta en un aumento en el saldo pendiente del préstamo.

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