PROGRAMAS DE PRÉSTAMO / Préstamos covencionales

Préstamos covencionales

Préstamos covencionales

Un préstamo convencional es un préstamo hipotecario que una agencia gubernamental no respalda. Si bien algunos préstamos respaldados por el gobierno, brindan beneficios únicos a los compradores de vivienda. Actualmente, los préstamos convencionales siguen siendo, con diferencia, el tipo de hipoteca más común.

Hay dos tipos de préstamos convencionales: conformes y no conformes. Los préstamos conformes se ajustan a las pautas establecidas por la Asociación Hipotecaria Nacional Federal, respaldada por el gobierno (Fannie Mae) y la Corporación Federal de Préstamos Hipotecarios para la Vivienda (Freddie Mac), que poseen la mayoría de las hipotecas en los EE. UU.

Características generales

Requisito de puntaje crediticio: Es posible obtener la aprobación para un préstamo convencional conforme con un puntaje crediticio tan bajo como 620, aunque algunos prestamistas pueden buscar un puntaje de 660 o mejor.
Requisito de pago inicial: Puedes encontrar préstamos hipotecarios convencionales con un requisito de pago inicial tan bajo como el 3 %, y algunos prestamistas tienen programas especiales que ofrecen hasta el 100 % de financiamiento. Sin embargo, si no hace un pago inicial del 20 % o más, el prestamista generalmente le exige que pague un seguro hipotecario privado.
Montos de los préstamos: Los préstamos convencionales conformes llegan hasta $ 647.200 de dólares, para viviendas unifamiliares en 2022 ($970,800 si vive en un área designada de alto costo). Si desea un préstamo más grande, necesitarás un préstamo jumbo.
Términos del préstamo: Los préstamos convencionales generalmente se pagan en un período de 30 años, pero es posible calificar para un préstamo hipotecario convencional de 15 o 20 años.

Tipos de préstamo convencional

Préstamos convencionales conformes: Los préstamos convencionales conformes son préstamos que se adhieren a los estándares establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, incluidos los montos máximos de préstamo.
Préstamos Jumbo: Los préstamos jumbo le permiten pedir prestado más del límite máximo de préstamos para préstamos conformes. Sin embargo, por lo general requieren un puntaje crediticio más alto, una relación deuda-ingreso (DTI) más baja y un pago inicial más grande.
Préstamos de cartera: Un préstamo de cartera es un préstamo convencional que un prestamista elige mantener en su cartera en lugar de venderlo en el mercado secundario. Esta opción le permite al prestamista ser más flexible que los estándares de Fannie Mae y Freddie Mac, especialmente con puntajes de crédito y DTI.
Préstamos de alto riesgo: Los préstamos conformes requieren un DTI inferior al 50 % y una puntuación de crédito de 620 o superior. Pero si su crédito no está del todo allí, puede calificar para un préstamo hipotecario de alto riesgo.
Préstamos convencionales amortizados: Estos préstamos están totalmente amortizados, lo que otorga a los compradores de vivienda un pago mensual fijo desde el principio hasta el final del período de pago del préstamo sin un pago global. Los préstamos convencionales amortizados pueden tener tasas hipotecarias fijas o ajustables.
Préstamos de tasa ajustable: Un préstamo hipotecario de tasa fija tiene la misma tasa de interés y, por lo tanto, el mismo pago mensual durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, con una hipoteca de tasa ajustable, obtendrás una tasa de interés fija durante un período determinado, generalmente entre tres y diez años. Después de eso, su tasa de interés puede ajustarse cada año según las tasas actuales del mercado.

¿Cómo calificar para un préstamo convencional?

Verifica tu puntaje de crédito: Antes que nada, saber el estado de tu historial crediticio es esencial. Puedes hacerlo verificando su puntaje de crédito de forma gratuita con Experian. Si tu puntaje de crédito es de 620 o más, tendrás la oportunidad de obtener la aprobación para un préstamo convencional conforme. Y si está entre los 700 y los 700, tendrás una mejor oportunidad de calificar para términos favorables en tu nuevo préstamo.
Ahorra para el pago inicial: Si bien muchos préstamos convencionales no requieren un gran pago inicial, cuanto más dinero deposites, mayores serán tus posibilidades de calificar para una tasa de interés más baja.
Verifica tu relación deuda-ingreso: Además de revisar tu puntaje de crédito, los prestamistas verán tu DTI. Los prestamistas generalmente quieren ver que tus deudas mensuales no superen el 36% de su ingreso bruto mensual. En algunos casos, los prestamistas pueden extender su DTI requerido al 43 % o más, pero el máximo que Fannie Mae y Freddie Mac permitirán para los préstamos conformes es del 50 %.
Investiga a los prestamistas hipotecarios: Tómate un tiempo para ver diferentes prestamistas hipotecarios, incluidas las tasas que ofrecen, cómo funciona el proceso de solicitud y si puedes hacerlo en línea. Trata de encontrar al menos tres o cinco prestamistas que te gusten antes de presentar una solicitud.
Obtén una aprobación previa: Una aprobación previa de la hipoteca es una carta de un prestamista hipotecario que acepta prestarte hasta una cierta cantidad de dinero para comprar una casa siempre que cumplas con ciertas condiciones. Durante este proceso, el prestamista o corredor te informará si necesitaa hacer otros cambios para mejorar su elegibilidad para comprar una casa.

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